银行2024年财报里，藏着「县域金融」的逆袭故事

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

县域金融正从“政策任务”转变为银行业“新增长极”。

我们来看数据：

工商银行2024年末涉农贷款余额4.4万亿元，县域网点覆盖率提升至87.4%，线上县域客户突破1.84亿户，县域渠道成为其“城乡联动”战略的关键支撑。

邮储银行旗下邮惠万家银行数据显示，截至2024年末，县域及以下客户代销理财保有量占比60%以上。

农业银行作为县域金融标杆，2024年县域业务营收占比达49.1%，县域贷款增速12.3%高于全行平均水平。

从市场环境来看，县域用户消费潜力释放，推动零售贷款业务增长；县域财富管理需求崛起，以“县城贵妇”为代表的高净值客群推动理财、保险代销等业务增量。

而大行服务下沉让县域金融市场形成了前所未有的充分竞争态势。当前，县域金融形成"大行掐尖、城商下乡、农商守攻、村行补缺"的竞争新生态。

透过银行2024年财报，我们看到一个关键趋势：县域正在成为政策导向、市场机制、技术革命的交汇点。

当城市金融陷入同质化竞争时，县域市场凭借差异化的产业形态、未被充分开发的要素资源、以及国家战略的强力托底，正在重构金融业的估值逻辑。但真正的考验在于，如何将政策红利转化为内生能力——这需要金融机构既做“国家战略执行者”，又做“商业逻辑创新者”，更要做“技术革命领跑者”。

以下我们以农行为例展开探讨。

01县域金融：从“战略支点”到“增长引擎”

在2025年金融业增速放缓的背景下，农业银行以县域金融为支点，掀起一场城乡价值重构的行业叙事。

2024年，农业银行营收和净利润增速均领跑同业。全年实现净利润2827亿元，同比增长4.8%；营业收入7114亿元，同比增长2.3%。

当多数银行困于息差收窄与资产荒时，农行却在县域市场构建起竞争壁垒。翻开农业银行2024年财报，县域金融的权重已从战略布局转化为实打实的业绩支撑。

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